【キャッシュレス決済の定番】クレジットカードの仕組みをわかりやすく徹底解説

消費者・お店・決済代行会社・カード会社間の決済の仕組み

クレジットカード決済は基本的に

①消費者
②加盟店（決済端末の置いてある店舗）
③クレジットカード発行会社（イシュアー）
④加盟店契約会社（アクワイアラー）

の4者間で行われています。

消費者と加盟店だけでは、クレジットカード決済はできません。クレジットカードを発行する「イシュアー」と、クレジットカード加盟店の獲得と管理を担う「アクワイアラー」が間に入る事ではじめて、カード決済のシステムを利用する事ができるようになります。

大手カード会社は「イシュアー」と「アクワイアラー」の両方を担っている会社も多く、その場合は4者間でなく、3者間での取引になります。

国際ブランドと発行会社の関係

クレジットカードの国際ブランド

カードには、VISA、master、JCB、アメリカンエキスプレス、ダイナースクラブの5社が日本では主要国際ブランドとして認知されています。国際ブランドとは、どのお店で利用できるかを示すカードです。

例えば、visaのマークがあってJCBのマークがなければ、そのお店では、visaカードのみ決済可能のお店となります。国際ブランドとあるように、カードに印刷されたマークがあるお店なら世界各国で決済できます。

クレジットカード発行会社（イシュア）

クレジットカードは、国際ブランドだけでは使用できません。クレジットカードを“発行する”会社が必要になり、 そのクレジットカードを発行する会社を「イシュア」といいます。

クレジットカード会員に、利用明細を送るのがイシュアになります。
例えば・・・ MUFG VISAカードであれば、MUFGカードが、 ルミネMasterカードなら、ルミネカードがイシュアになります。

イシュアの確認は、カード裏面左下の会社名で確認する事ができます。

加盟店管理会社（アクワイアラー）

アクワイアラーは、店舗がクレジットカードを導入するのに重要な役割を持っています。

日本語でアクワイアラーは、加盟店契約会社のことです。加盟店から売り上げデータを受け取り、売り上げ金の立て替え払いや手数料の徴収業務を行っています。

加盟店と契約しサービスの提供行っており、消費者から、カード利用料金をイシュアが回収したあと、イシュアがアクワイアラーに支払いを行い、そのあと加盟店に入金されます。

クレジットカード関連のお金の流れ ・消費者　→　イシュア　→　アクワイアラー　→　店舗（加盟店） この取引の間にそれぞれ手数料分が各社に分配されている。

※店舗が受け取る金額は、消費者の支払った元の金額からシステム手数料を抜いた金額

クレジットカードの機能

便利なクレジットカードの機能について触れたいと思います。クレジットカードの本来の機能は「後払い」機能ですが、この他にも、様々な機能があります。 具体的には、

• クレジット機能 ・キャッシュレスの決済機能
• 金融（キャッシング・ローンサービス）機能
• 国際為替機能、取引記録機能 ・安心・安全機能（多額の現金の持ち歩きが不要等）
• リスクヘッジ（カード保険）
• システム対応機能（ATM、インターネット通販などに対応）

などが挙げられます。

特にクレジットカードの機能の中で便利なものについてご紹介します。

クレジット機能

クレジットカードの本質的な機能で、利用代金の後払いができるというものです。 通常、日本では、カードの利用代金は金融機関の口座からの自動引落しになっていますが、欧米では請求書に基づいて小切手を送付して支払います。

クレジットカードの決済機能（キャッシュレス機能）

キャッシュレス機能とは、現金の代わりに利用代金の支払い（決済）を行なう機能です。通常、加盟店でカードを提示し、（機械での事務処理の後）本人であることを証明するために伝票にサインをしますが、インターネットのネットショップ、百貨店・スーパー等の食品売り場、コンビニ、高速道路など、代金決済のスピードが要求され、かつ換金制の低い商品・サービスを利用する場合は、「サインレスシステム」を導入しているところも多いです。（サインの代わりに暗証番号を入力するシステムもあり） なお、クレジットカードは、海外でもそのまま使え、また自動的にレート換算されるので、キャッシュレスの「国際通貨」機能もあるということになります。

安心・安全機能

クレジットカードの一番のメリットは、「多額の現金の持ち歩きが不要」だということではないでしょうか？特に治安の悪い国や地域では、現金の持ち歩きは非常に危険です。

金融（キャッシング・ローンサービス）機能

キャッシングサービスとは、クレジットカードの機能の一つ（小口の即時融資）で、クレジットカードでお金を借りることができる（自動的に融資が受けられる）ものです。これは、利用限度額が数十万円が一般的であり、大抵はカード会社や提携銀行のATMなどを利用してお金を借ります。 また、返済は、通常のカードの場合、翌決済日一括払いになります。なお、カード会社では、カード会員に対して「カードローン」というものも用意しており、これはキャッシングサービスとは別に、カード会社が会員向けに行っている融資制度で、キャッシングよりも大きな資金が借りられます。（カードローンを希望する会員に対して、個別に審査をした上で、カードローンの利用枠を設定し、通常、専用のカードが発行される）。

クレジットカードのID機能

IDとは、”Identification”の略で、「身分証明」のことをいいます。これは、クレジットカードの場合、支払いが可能な人物であることの証明になるため、海外の有名ホテルに泊まったり、レンタカーを借りたりする際には必須となります。

なお、パスポートにもID機能はありますが、これは「本人である」ことを証明する（発行した国が保障する）もので、「支払いができる」ということとは無関係です。

クレジットカードのサービス付加機能

カード会社独自の割引や優待、各種保険、ラウンジサービスなど、様々なものがあります。